Immobilie: Finanzierung gut vorbereiten

Bei der Baufinanzierung können Wohn-Riestern und KfW-Kredite oder -Zuschüsse helfen. Foto: dpa

VON ANETTE KONRAD

Es ist oft die größte Investition im Leben: der Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie. Deren Finanzierung ist eine komplexe Angelegenheit. Der Ratgeber „Meine Immobilie finanzieren“ von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen informiert, wie man den Finanzbedarf ermittelt, welche Finanzierungsmöglichkeiten es gibt und welche Fördermittel.

Die Zinsen sind niedrig, die Mieten steigen – warum nicht endlich den langgehegten Traum von der eigenen Immobilie verwirklichen? So denken derzeit viele Menschen. Doch bevor es so weit ist, muss die Finanzierung geklärt werden. Denn Kaufpreise oder Baukosten belaufen sich heute schnell auf mehrere Hunderttausend Euro. Eine Summe, die die wenigsten aus ihren Ersparnissen aufbringen können. Ein Kreditfinanzierung ist daher für die meisten Immobilienkäufer unumgänglich.

„Die richtige Finanzierung ist bares Geld wert“, schreibt Thomas Hammer in seinem Ratgeber „Meine Immobilie finanzieren“. Denn an keiner Stelle, so der Wirtschaftsjournalist, „lässt sich beim Eigentumserwerb so viel mit so geringem Aufwand sparen wie bei der Finanzierung“. Ein Mittel zum Sparen sind staatliche Fördermöglichkeiten wie das Wohn-Riestern und zinsverbilligte Förderkredite und Zuschüsse der Förderbank KfW. Hammer beschreibt ausführlich die Voraussetzungen für die Förderungen und deren Höhe, weist aber auch auf mögliche Nachteile hin. Auch die Bundesländer bieten unterschiedliche Förderprogramme an. Hier gibt das Internetportal www.baufoerderer.de einen Überblick. Ein Förderrechner ermöglicht die schnelle Prüfung, ob man überhaupt Anspruch auf eine staatliche Förderung hat, da zum Teil Einkommensgrenzen bestehen.

Bei der Finanzierung sparen

Das größte Einsparpotenzial bietet die Finanzierung selbst. Wie hoch die Einsparungen konkret sein können, zeigt ein Beispiel: Um ein Darlehen von 100.000 Euro bei einem Sollzins von 6 Prozent und einer Monatsrate von 583,33 Euro vollständig zu tilgen, dauert es – einen konstanten Zinssatz vorausgesetzt – 32 Jahre und sieben Monate. Liegt der Sollzins bei 5,8 Prozent, ist der Kredit bei identischen Rahmenbedingungen bereits nach 30 Jahren und sechs Monaten getilgt. Die Zinsersparnis beträgt 14.229 Euro.

Da die meisten Kredite jedoch keine so lange Laufzeit haben, ist es gerade in Niedrigzinszeiten wichtig, bei der Finanzierung bereits die Anschlussfinanzierung mit zu bedenken. Hammer empfiehlt, langfristig mit einem höheren Zins zu kalkulieren und in Zeiten niedriger Zinsen die Tilgung zu erhöhen. Denn je höher die Tilgungsrate, desto schneller ist der Kredit zurückgezahlt.

Auch Sondertilgungen sind ein Mittel, um die Kreditschuld schneller abzubauen. Diese lassen sich beim Abschluss eines Kredits vereinbaren. Das kann einen Aufschlag kosten, muss es aber nicht – auch das ist Verhandlungssache. Breiten Raum im Ratgeber nehmen Bausparverträge ein. Diese Form der Immobilienfinanzierung ist längst nicht immer die günstigste. So sollte man prüfen, ob nicht ein Bankkredit niedrigere Effektivzinsen als das Bauspardarlehen bietet. Hinzu kommt: „Der Zuteilungstermin ist niemals sicher“, so Hammer.

Ratgeber bietet Glossar, Beispiele und Tipps

Wer bauen oder kaufen will, muss auch wissen, wie viel Geld er dazu im Monat zur Verfügung hat. Zukünftige Bauherren finden in Hammers Ratgeber Tipps zur Ermittlung der finanziellen Belastbarkeit. Ein Glossar zur Baufinanzierung von A wie Annuität bis Z wie Zwischenfinanzierung ergänzt den verständlich geschriebenen Ratgeber. Beispiele und Hinweise sind in farbigen Kästchen hervorgehoben.

Was aber, wenn es trotz bester Vorbereitung doch einmal finanziell eng wird? Auch da hält der Ratgeber Tipps bereit. So kann man mit der Bank über eine vorübergehende Tilgungsaussetzung verhandeln, so dass die Monatsrate gesenkt wird.

Lesezeichen

Der Ratgeber „Meine Immobilie finanzieren. Haus oder Wohnung: kaufen, bauen, sanieren“ kostet 16,90 Euro. Der Ratgeber ist online unter www.ratgeber-verbraucherzentrale.de, telefonisch unter 0211 3809-555 oder in den Beratungsstellen der Verbraucherzentralen sowie im Buchhandel erhältlich.